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貸金業法の改正により、「ローン・キャッシングの総量規制」が2010年6月からスタートしました。 「聞いたことはあるけど、具体的にどういうこと?」っていう人、結構いるんじゃないでしょうか。そもそもこの、改正改正貸金業法による規制の目的はなんなのでしょうか?

過去、日本では、1980年代に貸金業法が成立することで、サラ金からの過剰な取り立て行為に規制がなされました。そして、2003年にはヤミ金融対策法が施行し、2006年にはグレーゾーン金利の廃止が行われ、2010年に、それまでの貸金業法が改正、という流れがあります。要は、年々お金の貸し借りに対しての規制が強化されてきたというわけです。

金融業界の流れ

今回の貸金業法の改正は、「多重債務者をこれ以上増やさない」という大きな目的があります。多重債務に陥ってしまう原因は借りる側と貸す側の双方にあります。そこで、下記のような具体的な対策が打たれました。

お金借りれる2 ローンの借入総額を年収の3分の1までに制限する。
お金借りれる2 借入額が1社50万円、または複数社から計100万円を超える人は収入証明書(源泉徴収票などのコピー)を提出する。
お金借りれる2 クレジットカードについてはキャッシングが規制対象となり、ショッピングは対象外。

お金の貸し借りに関係の無い人から見たら、至極まっとうな規制のように見えますが、すでに債務が膨らんでいる人やお金を貸す側にとっては、とんでもなく影響力のある規制となったわけです。

具体的に規制を受けるのは、消費者金融会社、クレジットカード会社、信販会社などで、銀行や信用金庫や信用組合は本規制の対象外となりました。また、住宅ローンや自動車ローン、個人事業用のローンなども対象外となっています。

とにかく、この総量規制により一番困ってしまうのは、すでに年収の1/3以上の借り入れをしていて、借金をして借金を返すような自転車操業によりなんとか生活をしている人たちです。
こういったケースですと、改正貸金業法の施行後は、借入金額が1/3以下になるまでの間、一切の借入が出来なくなり、返済のみとなるわけです。これにより、どうにも返済ができず、債務整理や自己破産といった手続きを余儀なくされるケースが続出しています。

さらに、主婦の方の借り入れも難しくなりました。
夫婦には配偶者貸し付けとしてお互いの年収を合算した額の3分の1まで借り入れが認めらるのですが、もし夫の年収が600万円で、無収入の妻に100万円の借り入れがああるとすると、夫の借入額は残りの100万円が上限となってしまいます。
さらに、配偶者貸し付けの場合には、妻は夫の収入証明書のほか、夫の同意書、夫婦関係証明書類(住民票など)の提出を求められるため、。今後、収入のない主婦が夫に内緒で借りるということは、ほぼ不可能となっています。

総量規制前までは、ローン金利やキャッシング金利は年十数%の高金利に代わりに、キャッシングの延滞などでも多少審査が甘くて借りやすい、という特徴がありましたが、その構図が現在は成り立たなくなっているのです。
昔のように、年収以上の借金を抱えてしまうような危険はなくなったものの、それと同時に新規の借り入れは難しくなったのは間違いありません。そして、規制前に借金(債務)を積み上げてしまった人には、一気にそのシワ寄せがきているのが実態です。
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